В российской действительности сложился устойчивый стереотип: если ты банкрот, ты лишаешься абсолютно всего, включая крышу над головой. Этот страх заставляет тысячи людей годами жить в состоянии финансового удушья, перекрывая один кредит другим, лишь бы банк не постучал в дверь квартиры. Однако в 2026 году юридическая практика и подходы судов трансформировались настолько, что сценарий «без долгов, но с жильем» стал не просто возможным, а вполне рабочим механизмом.

Давайте разберемся, как это работает на практике, опираясь на опыт одной из старейших юридических фирм — Malov & Malov.

Разделяй и властвуй: почему банку невыгодно выгонять вас из ипотечного жилья

Для начала нужно четко разделить ваши долги. Есть потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы — это «балласт», который тянет вас на дно. И есть ипотека — залоговое обязательство, обеспеченное конкретной недвижимостью. Раньше закон был суров: при банкротстве в конкурсную массу попадало все имущество, и ипотечная квартира уходила с молотка первой, даже если это единственное жилье.

Сейчас ситуация изменилась. Логика здесь не столько гуманитарная, сколько экономическая. Банку-залогодержателю (тому, кто выдал ипотеку) совершенно не нужно ваше банкротство в глобальном смысле. Ему не нужна ваша квартира как объект недвижимости, которую потом придется долго и муторно реализовывать на торгах, часто с дисконтом. Банку нужен стабильный денежный поток в виде ваших ежемесячных платежей.

Эту позицию активно поддерживает Андрей Владимирович Малов, основатель компании Malov & Malov, за плечами которого 18 лет реальной практики. Он отмечает, что суды в 2026 году все чаще встают на сторону должника, если тот демонстрирует добросовестность именно в вопросе ипотеки. Главное условие здесь — отсутствие просрочек именно по жилищному кредиту.

Механизм сохранения: мировое соглашение или локальный план

Как же технически списать полтора миллиона рублей долгов по кредитным картам, но оставить за собой ипотечную «двушку»?

Секрет кроется в специальной юридической конструкции, которую можно назвать «локализацией ипотечного долга». Когда вы входите в процедуру банкротства, грамотный юрист не допускает смешивания всех долгов в одну кучу. Цель состоит в том, чтобы вывести ипотеку за скобки процесса списания долгов.

Это достигается либо через утверждение судом локального плана реструктуризации только для ипотечного кредита, либо через заключение отдельного мирового соглашения с конкретным банком. Вы приходите к кредитору и говорите: «Я не могу платить по пяти кредитным картам и потребкредиту на ремонт, поэтому я их списываю. Но за квартиру я буду платить исправно, график не нарушу».

Если посмотреть на это глазами журналиста, анализирующего судебную практику, то становится очевидно, что успех зависит от третьих лиц. Часто для сохранения ипотеки требуется участие поручителя или третьего лица (родственника), который формально возьмет на себя обязанность вносить платежи во время самой процедуры банкротства, пока ваши счета заблокированы. Это создает для банка гарантию безопасности, а для суда — основание не включать квартиру в реализацию имущества.

Если у вас нет четкого понимания, как вести переговоры с банками и судом, страх перед неизвестностью может парализовать. Очень важно изучить чужой опыт и понять психологию процесса. Отличный разбор психологической и юридической стороны вопроса дает источник, где подробно описано, как защититься, если платить больше нечем.

Почему важно действовать последовательно

Самая большая ошибка, которую совершают должники в 2026 году — это попытка спрятать голову в песок и перестать платить вообще по всем счетам, включая ипотеку. Как только вы допускаете просрочку по залоговому кредиту, механизм защиты ломается. Банк получает законное право потребовать полного досрочного погашения, и тогда спасти квартиру становится практически невозможно.

Андрей Владимирович Малов и эксперты его компании постоянно подчеркивают в своих разборах: банкротство — это не хаос, а строгая математическая и юридическая последовательность действий. Сначала вы стабилизируете ипотечные платежи (возможно, занимаете у родных, чтобы не было ни дня просрочки), затем готовите документы, заручаетесь поддержкой юристов и только потом подаете заявление в арбитражный суд.

В итоге мы получаем следующую картину: суд видит, что вы честный человек, попавший в трудную ситуацию с потребительскими займами, но свято чтущий право на жилище. Потребительские долги признаются безнадежными и списываются, а ипотека продолжает жить своей жизнью. Вы выходите из суда свободным от звонков коллекторов, с чистой кредитной историей (в части просрочек) и ключами от своей квартиры в кармане.

Этот путь сложен и требует филигранной юридической работы, но в 2026 году это единственный легальный способ разорвать кольцо долгов, не разрушив фундамент своей жизни.